Rahmenkredit oder Dispokredit – Pro und Contra

Der Rahmenkredit wird oft als Alternative zum Dispositionskredit angeboten, und tatsächlich beinhaltet der Rahmenkredit oder Abrufkredit fast alle Vorteile des Dispositionskredites zu einem Zinssatz, der die Kosten eines Dispositionskredites um etwa fünfzig Prozent unterschreitet.

Wo liegen die Gemeinsamkeiten?
Der Rahmenkredit unterscheidet sich wie auch der Dispositionskredit von anderen Kreditprodukten durch seine unbefristete Laufzeit, revolvierend mögliche, flexible Inanspruchnahmen sowie den Verzicht auf feste Rückzahlungsvereinbarungen. Auch die jeweils nur auf die Inanspruchnahme gerechneten Zinsen bei Verzicht auf Bereitstellungszinsen für den nicht abgenommenen Kreditteil sowie der Verzicht auf Bearbeitungsgebühren sind bei beiden Kreditarten identisch.

Abweichende Bedingungen als Pro für den Rahmenkredit
Im Vergleich zum Dispo zeigt der Rahmenkredit zwei wesentliche Unterscheidungsmerkmale: Das wichtigste Kriterium ist der Zinssatz, der zwar wie bei einem Dispositionskredit nur bis auf weiteres gültig ist und somit bei veränderter Zinslandschaft nach oben und theoretisch auch nach unten dem jeweiligen Marktzinssatz angepasst werden kann, doch spricht die absolute Höhe der geltenden Zinsen für Rahmenkredite derzeit ohne Frage für diese Variante.

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Eine weitere wesentliche Unterscheidung, die zu Gunsten des Rahmenkredites gerechnet werden kann, aber nicht muss, liegt in der möglichen Kredithöhe: Während ein Dispositionskredit in der Regel auf das Dreifache des monatlichen Nettoeinkommens limitiert ist, werden Rahmenkredite in Größenordnungen von Euro 2.500 bis Euro 25.000, von einigen Banken sogar darüber hinaus, angeboten. Der Rahmenkredit eignet sich deshalb auch zur Finanzierung größerer Anschaffungen.

Abweichende Bedingungen zum Dispo als Contra gegen den Rahmenkredit
Die Kredithöhe kann allerdings auch zum Nachteil werden, wenn der Kreditnehmer nicht über die nötige Disziplin verfügt und den Rahmenkredit, für den keine feste Tilgungsvereinbarung getroffen wird, dauerhaft in Anspruch nimmt. Das Risiko einer zu hohen Verschuldung nimmt noch deutlich zu, wenn der Dispositionskredit trotz des Rahmenkredites zur Rückführung teurer Inanspruchnahmen auf dem Gehaltskonto bestehen bleibt. Im Zusammenhang mit der möglichen Kredithöhe können sich durch den variablen Zins mögliche Zinserhöhungen bei Inanspruchnahme eines Rahmenkredites auch negativer auswirken als beim eher überschaubaren Dispokredit.

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Ein weiterer Nachteil kann in dem Genehmigungsprozess gesehen werden: Während ein Dispositionskredit bei entsprechender Bonität automatisch auf dem Gehaltskonto zur Verfügung gestellt wird, muss der Rahmenkredit formell beantragt werden. Doch der mit der Antragsausfüllung und Versendung sowie der Rücksendung des unterzeichneten Kreditvertrages verbundener Zeitaufwand wird durch den deutlich besseren Zinssatz auf jeden Fall gerechtfertigt.

Vermeintliche Nachteile des Rahmenkredites
Als weiterer Nachteil im Vergleich zum Dispositionskredit kann die bei einigen Anbietern zur Auflage gemachte Mitverpflichtung des Ehepartners in den Kreditvertrag verstanden werden. Wirtschaftlich ist diese Auflage jedoch eher als ein Vorteil zu werten, da bei zwei Kreditnehmern die Chance größer ist, dass zumindest einer den Überblick über die Finanzen behält.

Die manchmal als Nachteil zum Dispositionskredit gesehene Liquiditätsbelastung, die durch die übliche Mindesttilgung von – je nach Anbieter- bei monatlich zwei oder drei Prozent der Inanspruchnahme liegen kann, mindestens aber Euro 30 bis Euro 100 betragen muss, ist auch kein wirklicher Nachteil, da durch die revolvierend mögliche Inanspruchnahme diese geleisteten Tilgungsanteile immer wieder neu beansprucht werden können.

Empfehlung
Für jeden, der über die für Finanzgeschäfte notwendige Disziplin und Eigenverantwortung verfügt, ist der Rahmenkredit eine ohne Frage empfehlenswerte Alternative zum Dispositionskredit.

Weiterführende Links:
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