Was ist unter einem Kleinkredit zu verstehen?
Bei der Bezeichnung “Kleinkredit” handelt es sich um einen relativen Begriff, unter dem in der Regel zwar Kredite von Euro 1.000 bis Euro 5.000 verstanden werden, doch auch Kredite bis zu Euro 20.000 werden von vielen Kreditinstituten als Kleinkredite angeboten. Eine gängige Bezeichnung für Kleinkredite ist auch der Begriff “Konsumkredit”, da Kleinkredite in der Regel zur Finanzierung von Konsumartikeln beantragt werden. Gemeinsam sind allen Kleinkrediten unabhängig von ihrer Größenordnung folgende Kriterien:
Kleinkredite sind standardisierte Finanzprodukte, die ohne Sicherheitenvereinbarung und zur freien Verwendung zur Verfügung gestellt werden. Notwendig ist eine ausreichende Bonität, unter der neben der Bedienbarkeit des Kredites auch eine einwandfreie Schufa-Auskunft zu verstehen ist. Die Rückzahlung eines Kleinkredites erfolgt in der Regel in gleich bleibenden Raten, die über 12 bis 84 Monate laufen können; aus dieser Rückführungsart ist auch das Synonym “Ratenkredit” für Kleinkredit entstanden. Vertragsgrundlage für einen Kleinkredit ist ein Kreditvertrag, der den Anforderungen der im BGB verankerten, seit dem 11.06.2010 geltenden neuen Verbraucherkreditrichtlinie entsprechen muss. Danach darf unter anderem ein Kleinkredit vom Kreditnehmer jederzeit zurückgezahlt werden; allerdings darf der Kreditgeber bei vorzeitiger Rückzahlung einen Kleinkredites mit gebundenem Sollzins eine Entschädigung von einem halben (Restlaufzeit weniger als ein Jahr) beziehungsweise einem Prozent (Restlaufzeit ab einem Jahr) der Restsumme in Rechnung stellen.
Der Zinssatz für einen Ratenkredit wird in der Regel für die gesamte Laufzeit fest vereinbart (gebundener Sollzins), doch ist dies keine unbedingte Voraussetzung für einen Kleinkredit; Ausnahmen sind möglich. Der Zinssatz hängt von der Kreditlaufzeit, der Höhe des Kreditbetrages und bei vielen Kreditanbietern auch von der Bonität des Kreditnehmers ab. Häufig werden Kleinkredite aber auch zu bonitätsunabhängigen Konditionen angeboten.
Eine Sonderform des Kleinkredites ist der Kredit ohne Schufa. Das typische für diesen Kredit ist der Verzicht auf Einholung einer Schufa-Auskunft vor Kreditgenehmigung und Meldung der Kreditdaten an die Schufa nach Kreditgenehmigung. Da in Deutschland fast ausnahmslos alle Banken Mitglieder der “Schutzgemeinschaft für allgemeine Kredite” (Schufa) sind, werden diese Kredite im Ausland, meistens in der Schweiz, besorgt, was zu der Bezeichnung “Schweizer Kredite” geführt hat. Letztlich ist auch der Versandhauskredit eine besondere Form des Kleinkredites.