LifeFinance LV-Kredit im Policendarlehen Test
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Repräsentatives Beispiel gemäß § 6a Abs. 3 PAnGV (2/3 Regel):
Beispiel: Kapitallebensversicherung
Rückkaufswert: 16.000 Euro,
Kreditsumme: 15.500 Euro,
Laufzeit: 36 Monate,
Effektiver Jahreszins: 4,07 % p.a.,
Sollzinsbindung: Staffelzins (1. Jahr: 3,00 % Festzins, 2. Jahr: 4,00 %, 3. Jahr: 4,50 %)
Weitere Informationen zum LifeFinance Policendarlehen
Beim LifeFinance Policendarlehen handelt es sich um ein Produkt, das gemeinsam von der in 2003 gegründeten LifeFinance, einer Plattform zum Ankauf von Lebensversicherungen, und der alteingesessenen Volksbank Weschnitztal entwickelt worden ist. Das schon ab 1.000 Euro erhältliche und nach oben nicht begrenzte Policendarlehen kann online beantragt werden und wird privaten Verbrauchern über den Volksbank-Partner bundesweit zur Verfügung gestellt.
Die Vorteile des LifeFinance Policendarlehens
Ein Vorteil eines Policendarlehens bzw. LV-Kredites gegenüber dem alternativen Verkauf oder der Kündigung einer Lebensversicherung ist grundsätzlich der in vollem Umfang verbleibende Versicherungsschutz inklusive eventuell eingeschlossener Zusatzversicherungen. Und anders als bei einer Kündigung der Versicherung entsteht kein Schaden durch den Verlust von Überschussanteilen. Bei der LifeFinance KG überzeugt darüber hinaus die geringe Kredituntergrenze von nur 1.000 Euro, die ab einem Rückkaufswert in gleicher Höhe gewählt werden kann, sowie der bei vielen Kreditvarianten besonders günstige Zinssatz. Mit dem oben genannten Bestzinssatz der LifeFinance respektive der Volksbank Weschnitztal kann keine der namhaften Versicherungen bei den dort auch erhältlichen Policendarlehen mithalten (Vergleichsdaten: FMH per 12/2012).
Besondere Konditionsvorteile
Das LifeFinance Policendarlehen wird zu einem bonitätsunabhängigen, aber laufzeit- und betragsabhängigen Festzinssatz ausgereicht. Für Beträge von 1.000 bis zu 4.999 Euro ist es bei einjähriger Laufzeit am teuersten, wird aber auch in diesem Bereich mit zunehmender Kredithöhe günstiger. Bei der längsten Laufzeit von zehn Jahren ist ein Kleinkredit ab 1.000 Euro mit einem gebundenen Sollzinssatz von 5,75 % (5,92 % effektiv) nur geringfügig teurer als Kredite von 100.000 Euro und mehr, die bei zehnjähriger Laufzeit für 5,50 % fest (5,64 % effektiv) erhältlich sind. Am günstigsten ist unabhängig von der Kredithöhe immer die Laufzeit von 36 Monaten, für die anders als für alle anderen Laufzeiten (wiederum betragsabhängige) Staffelzinsen ab 3,50 % gelten. Eine Bearbeitungs- oder Kontoführungsgebühr fällt nicht an. Auch Sondertilgungen sind jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Das Policendarlehen ist als endfälliges Darlehen mit monatlich zu zahlenden Zinsen oder auch – liquiditätsschonend – als endfälliges Darlehen, für das auch die Zinsen erst bei Fälligkeit gezahlt werden müssen, erhältlich.
Welche Policen können wie hoch beliehen werden?
Grundsätzlich können alle Kapital- und Rentenversicherungen aller Versicherungsunternehmen beliehen werden, die Mitglied im Gesamtverband der Versicherungswirtschaft (GdV) sind. Möglich ist eine Beleihung bis zu 100 % des Rückkaufswertes. Um die volle Kreditdeckung durch den Rückkaufswert jederzeit zu gewährleisten, wird bei der Variante mit endfälligen Zinsen nur eine Beleihung bis zu 86 % des Rückkaufswertes angeboten. Auch fondsgebundene Versicherungen werden akzeptiert. Allerdings ist bei diesen Policen eine Beleihung nur in Höhe von maximal 60 % des Beleihungswertes möglich. Ausgeschlossen sind wie bei allen Anbietern von Policendarlehen Direktversicherungen sowie vom Staat geförderte Rürup- oder Riesterprodukte.
Für wen ist das Produkt besonders geeignet?
Das Produkt ist aufgrund seiner günstigen Konditionen grundsätzlich für jeden privaten Verbraucher interessant, der eine angesparte Versicherung besitzt. Besonders kommt es jedoch den Bedürfnissen der Selbstständigen und den Verbrauchern mit schwacher Bonität und/oder negativen Schufa-Vermerken entgegen. Denn das LifeFinance Policendarlehen ist grundsätzlich ohne vorherige Schufa-Abfrage und ohne die Vorlage von Bonitätsnachweisen erhältlich. Die Schufa wird später lediglich über die Kreditausreichung in Kenntnis gesetzt. Aufgrund der Mindestlaufzeit von nur drei Monaten, die für einen Kleinkredit ab 5.000 Euro gewählt werden kann, ist es auch bei kurzfristigem Liquiditätsbedarf sehr interessant.
Selbstständige sollten allerdings die steuerlichen Auswirkungen beachten. Die Beleihung bleibt bei allen vor dem 1.1.2005 abgeschlossenen Versicherungsverträgen nur dann unschädlich, wenn die Zinsen des Policendarlehens nicht als Betriebs- oder Werbungskosten steuerlich geltend gemacht werden.
Fazit
Beim LifeFinance Policendarlehen handelt es sich um ein sehr interessantes, wenn auch nicht grundsätzlich neues Produkt. Es unterscheidet sich von anderen Produkten seiner Art nicht nur durch den sehr niedrig angesetzten Mindestkreditbetrag von nur 1.000 Euro, dem auch nur ein Rückkaufswert in gleicher Höhe gegenüberstehen muss. Damit bietet es sich in besonderer Weise als Kleinkredit an. Vielmehr kann auch der Bestzinssatz von 4,07 % effektiv, der sich aus dem repräsentativen Beispiel gemäß PAngV ergibt, von keinem anderen Anbieter getoppt werden. Ein wenig bedauerlich ist, dass das Produkt zu diesem Zinssatz nur bei der Laufzeit von 36 Monaten und nur für Kredite ab 5.000 Euro erhältlich ist.
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Informationen zu LifeFinance
| Anbietername: | Kontakt: |
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 LifeFinance KG |
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