Bis zum 30.4.2012 wird jeder Kunde, der sich für das Privatdarlehen der Credit Europe entscheidet, mit einem Amazon-Einkaufsgutschein im Wert von fünfzig Euro belohnt.
Eine vergleichbare Aktion hatte die Credit Europe auch im vergangenen Frühjahr geschaltet, doch die Wiederholung nimmt dem jetzt wieder erhältlichen Incentive nichts von seiner Attraktivität. Denn da dieser Gutschein aufgrund der vielfältigen Einkaufsmöglichkeiten, die Amazon bietet, einer Barprämie gleichkommt, ist es legitim, die fünfzig Euro als Zinssubvention zu bewerten. Davon, wie sich bei einem Kleinkredit die tatsächlichen Kreditkosten durch die Prämie rechnerisch reduzieren, waren wir selber erstaunt. Wir haben einige Beispiele durchgerechnet.
Vorab: die Eckdaten
Doch bevor sich jemand mit den Auswirkungen der „Zinssubvention“ näher beschäftigt, wird er einige Eckdaten zu dem Produkt erfahren wollen. Beim Credit Europe Privatdarlehen handelt es sich nicht um einen speziellen Kleinkredit, sondern um einen online erhältlichen Ratenkredit, der in jeder Größe zwischen 2.500 und 50.000 Euro erhältlich ist. Der Zinssatz für den Credit Europe Privatkredit richtet sich ausschließlich nach der Bonität des Antragstellers und ist damit unabhängig von der Kredithöhe und der Kreditlaufzeit, die bei der Credit Europe zwischen 12 und 84 Monaten liegen kann.
Die Spannbreite für den effektiven Jahreszins reicht von 4,50 bis zu 11,95 Prozent, der Zwei-Drittel-Zinssatz, der wie der Bestsatz für alle Beträge und Laufzeiten gültig ist, wird aktuell mit 7,75 Prozent effektiv angegeben. Eine Bearbeitungsgebühr fällt nicht an, und wer möchte, kann von dem optionalen Angebot einer Restschuldversicherung Gebrauch machen.
Die Auswirkungen der Prämie auf den Bestsatz
Für diejenigen, die über eine sehr gute Bonität verfügen, wäre das Prämienangebot eigentlich gar nicht erforderlich gewesen. Der für sie geltende Zinssatz von nur 4,50 Prozent effektiv ist derzeit bei einjähriger Laufzeit für Kreditbeträge über 5.000 Euro und bei allen anderen Laufzeiten unabhängig von der Kredithöhe von keinem anderen Produkt zu toppen.
Dennoch geht es offensichtlich noch preiswerter, auch wenn es natürlich dauerhaft keine Option für einen Kreditanbieter sein kann, Kredite fast zum Nulltarif herauszulegen. Doch einer solchen Offerte kann das Prämienangebot in einer Kreditvariante gleichkommen, sofern die fünfzig Euro wie eine Barprämie mit den Kreditzinsen verrechnet werden. Wir konnten unseren Augen erst selber nicht trauen, doch bei bester Bonität kostet das Credit Europe Privatdarlehen als Kleinkredit über 2.500 Euro bei einjähriger Laufzeit nur 60,12 Euro. Bei gedanklicher Verrechnung dieser Kosten mit dem Einkaufsgutschein wird der Kredit tatsächlich fast verschenkt.
Bei sehr guter Bonität wird das Credit Europe Privatdarlehen bei der Mindestkredithöhe von 2.500 Euro auch bei etwas längeren Laufzeiten sensationell günstig. Bei zweijähriger Laufzeit werden die dann anfallenden Kreditkosten von 116,45 Euro auf 66,45 Euro gesenkt; dieser Betrag entspricht dann einem Effektivzinssatz von nur 2,25 Prozent. Und auch bei einer Laufzeit von drei Jahren zeigt sich ein schönes Ergebnis: Werden die bei dieser Laufzeit anfallenden Gesamtzinsen von 173,62 Euro mit der Prämie verrechnet, entsprechen die verbleibenden Kreditkosten einem Effektivzinssatz von nur noch 3,25 Prozent.
Die Auswirkungen bei durchschnittlicher Bonität
Doch auch für alle, die nur über ein durchschnittliches Einkommen verfügen und deshalb mit dem Zwei-Drittel-Zinssatz von 7,75 Prozent effektiv rechnen müssen, wird das Credit Europe Privatdarlehen durch den Einkaufsgutschein sehr interessant. Wer das Produkt als Kleinkredit über 2.500 Euro mit einjähriger Laufzeit in Anspruch nimmt, zahlt Gesamtzinsen in Höhe von 102,55 Euro. Bei Wertung des Einkaufsgutscheins als Barprämie wird dieser Zinsbetrag beinahe halbiert; das entspricht dann mit einer Rundungsdifferenz von einem Cent einer Effektivverzinsung von exakt 3,83 Prozent.
Fazit
Wer derzeit einen eher kleinen Kredit sucht, kann bei guter Bonität auch für Kleinstbeträge mit kurzer Laufzeit kein besseres Produkt finden als das Credit Europe Privatdarlehen. Doch auch bei nur durchschnittlicher Bonität wird das Produkt für kleine Kredite mit kurzer Laufzeit durch den Einkaufsgutschein so attraktiv, dass es in jedem Fall in die engere Auswahl gezogen werden sollte.
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